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朱翊—TW博客

关于互联网热点信息及IT产业关注的个人原创评论博客

互联网金融

钱趣多风控新举措:源头选择与物理隔离

在过去几年的发展过程中,互联网金融产业先后经历了负面纷争和战乱阶段,终于迎来了行业洗礼后的良性市场局面。目前,诸多P2P平台开始利用大数据和云计算为自身产品引入全新的信用征信体系,力求在提升P2P风控标准的同时降低用户的风险率,提升用户信赖感;而在资金安全方面,也通过制定更加严格和详细的借贷条件,最大程度上保障投资者的资金安全。

除此之外,互联网金融产业也在引入全新的风控管理方法,在确保借贷者需求的同时维护投资者的利益,进而促进行业的整体发展。从目前的情况来看,参与其中的玩家既有实力丰厚的金融公司,也有崭露头角,具备互联网思维的新锐平台,它们先后通过不同的技术手段和商业法则,逐步迭代出更多且更加符合市场需求和特征的互联网金融产品。

这些P2P平台服务商虽然执行方式各不相同,但它们的出发点和目的却高度一致:构建整个行业诚信与良性发展。

从借贷源头入手,P2P平台确保投资安全

从部分媒体的负面报道来看,互联网金融行业确实混入了少数以欺诈为目的的搅局者。所幸经过市场的洗礼,这些并不具备服务实力和经营能力的欺诈平台均被市场淘汰。而在历经过市场选择和用户认可后的互联网金融平台,则迎来了全新的增长机会:在提升风控管理和安全防范方面,这些领先的P2P平台均先后投入了巨大的精力。

引入征信体系是大多互联网金融平台的惯用方法,但一些更具长远眼光和服务品质的互联网金融平台,则通过更具保障的方式提升风控管理质量,比如国内新兴的P2P平台服务商钱趣多采取的方法就更具保障,其平台上所有的理财产品均由大型保理公司和担保公司提供本金担保,并且债权的优质性和抵押实物的变现能力也能保证投资人的本息安全。这种模式比其他P2P平台的风控管理方式更安全,从根本上杜绝了风险隐患。

除此之外,钱趣多提升风控管理的另一个措施是与新浪支付达成资金托管合作,即投资人资金注入和还款方还款都通过新浪支付完成交易,平台方与资金方完全隔离,从而确保了资金的绝对安全。

物理级安防部署,隔离平台与资金确保安全

在鲜有相关法规和行业约束的条件下,互联网金融的风险控制和平台安全是用户最为关注,也是企业最需要精细化处理的用户痛点;但即便如此,也并不代表互联网金融领域的长治久安。在提升风控管理方面,领先的互联网金融平台还通过物理级方式使得资金和平台实现隔离,从而降低资金风险。从现有的发展状况来看,这种物理隔离的方式,是目前互联网金融平台上最安全的风控管理方式。

物理级安防措施防范,即通过引入物理级硬件设备对投资者的资金与交易平台实现隔离管理,这种方式的主要特征在于投资者的资金和交易平台本身是独立的,因此在资金与交易平台没有发生交集的情况下,投资者的资金管理便处于绝对安全状态。目前,钱趣多是首家采用此种安防措施的P2P平台服务商,也是首次将风控与安全管理上升到平台发展最重要位置的互联网金融公司。

这种通过物理设备隔离资金与交易平台的方式,最大特征在于服务器架构属多点负载均衡、数据级加密特性,在高可用、高性能、可扩展,核心数据物理级隔绝的情况下,用户的资金及数据可以得到最大限度的安全保护。在这个过程中,钱趣多的风控系统实时监控,能在第一时间发现异常交易并拦截,做到将风控措施贯穿每一个工作环节。

P2P竞争从服务到安全,未来将趋向综合竞争

风险控制与资金安全作为考验互联网金融的两大直接因素,对互联网金融企业的综合型竞争有着更高的要求。从目前的市场反馈来看,不同的互联网金融平台在风控与资金管理方式上各不相同,在最大化保障投资者资金与用户借贷安全上,这些服务保障将大幅度促进互联网金融的规范化和良性化。

这意味着,互联网金融在初期的竞争中,以服务为代表的竞争优势已经不再满足整个行业的发展需要,而在优质服务的基础上构建更加安全的综合竞争实力,或许将在未来成为互联网金融发展的最重要举措。

我们且拭目以待。(朱翊/文,微信:izhuyi;微信公号:zhuyiweixin)

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星期四, 07月 23rd, 2015 互联网 没有评论

P2P联合银行 如何打造行业安全新标准?

在中国互联网领域里,互联网金融的发展时间几乎堪称最短,但互联网金融对国计民生和互联网经济所起到的促进与推荐作用,却远远超过其他任何互联网业务分支。在今天,基于移动终端和移动互联网的并行发展,以及互联网金融在普通大众生活、工作等领域的普遍应用,目前的互联网金融正在进入全新的生活服务领域,并以其巨大的渗透力改变着大众生活。

除了习以为常的金融信贷业务之外,互联网金融在今天的局面已经延伸和扩展到更多领域,其中较为明显的有征信体系、互联网信用系统建设等系统工作,这些业务虽然基于互联网方式而展开,但其对于整个金融市场的影响和推进同样具有不可小觑的作用。另外,互联网金融的征信体系和其他征信体系对比而言更具有时间短、效率高等特征,特别是互联网金融平台与传统金融平台携手,更利于整个行业的改进作用。

前不久,广发银行与国内领先的P2P服务商宜人贷联合召开“广发银行与宜信宜人贷P2P资金托管业务测试上线发布会”,在这个发布会上,二者宣布将结成战略合作模式,并且在宜信宜人贷与广发银行的合作上线后,每个出借人、借款人都将在广发银行开立P2P资金托管子账户,宜信宜人贷和银行均会验证借款人和出借人的真实性。

P2P安全亟需征信与风控安全

在过去很长一段时间,P2P几乎成为望而生畏的新名词,在大多不具备竞争实力和有效监管措施的情况下,少部分P2P平台的跑路行为不仅给行业带来恶劣影响,而且也严重扰乱了中国互联网金融市场的良性发展秩序。虽然后来相关部门相继出台措施,以及加大对整个行业的监管和整改,但P2P领域的灰色地带仍然存在,一些心有叵测的平台仍然在窥探时机。

P2P业务平台作为新生的互联网金融方式,大多普通网民用户对其并不具备充分的了解,因此在鱼龙混杂的市场环境里,少部分有投资意向的普通用户常常因为缺乏足够了解而屡次上当受骗。这期间的诸多P2P的行业代表者,一方面在不断着力建设自身的风控管理,一方面也在呼吁整个行业从安全性能层面出发,力争为投资者提供最大化投资保障。

前面提及的宜人贷在这方面率先使用了信用大数据进行审核与风控管理,其主要方式是通过对借款人的特征数据、用户行为、借款用途的分析,针对目标用户群体提供不同类型借款客户的产品和服务。这种方式与传统方式想必,其突破了传统模式下的个人信用借款流程、简化了个人借贷流程(无需提交财产收入证明和信用报告),比如用户在手机客户端简单输入三项信息,即可10分钟快速反馈审核结果后即可当天放款。

不过,宜人贷的这种模式因为具备了其多年的大数据积累经验,因此一些不具备这种优势的P2P平台,仍然要在后续发展的路途上寻找最适合它们自身的模式。

行业新标准:银行托管P2P资金

P2P在过去几年的发展过程中历经了不同的发展阶段,但随着市场的要求和行业的逐渐规范化趋势,未来的P2P在专业化、服务化方面的要求将日趋严格,而这种情况下,P2P平台如何保障用户的借贷业务与投资服务,也因此成为大多P2P平台着力关注的焦点。

广发银行与宜人贷的合作模式便是基于这种背景,在二者的合作模式基础上,每一笔P2P交易在网上平台进行撮合后,银行会对交易进行从合同备案审查,到支付与合同匹配的全流程托管,真正确保了出借人出借资金与网上平台的隔离并到达每个真实的借款人。这种方式和传统业务想必,能进一步验证宜信宜人贷平台信息的真实性和透明度。广发银行会记录每个出借人和借款人的虚拟子账户往来流水并定期出具P2P交易资金托管报告,实现借贷双方交易透明,能够验证出借人和借款人的真实存在,增强资金划拨和资金结算的安全性。

和过去的P2P传统模式对比不难发现,宜人贷与广发银行实现的这种合作模式可以让银行对P2P平台实施全方面的资金托管,从而避免了大多不具备信誉的P2P平台的跑路和欺诈。这种将平台交易资金和企业自有资金隔离,杜绝虚假债权,最大程度上避免平台设立资金池,有利于风险控制,有效减少平台跑路和诈骗,提升P2P交易安全性,保护投资者利益。

这种方式,因为从根本上保障了资金安全,因此在未来或将成为行业主流方向。

在互联网金融的发展过程中,P2P因为模式新颖,且完全借助互联网平台而生,因此在操作方式上也较之其他传统金融业务更具便利性特征。正是因为这种天然的优势,P2P在早期的发展过程中迅速迈入了高速发展的黄金年代,但同时,因为其诞生时间较短和发展迅速的原因,一些不法平台也相继出现跑路,一定程度上也给行业发展带来了损失和恶性影响。

不过,这种情况随着相关法律法规措施的出台,以及行业的一些领先者和代表者的呼吁而逐渐得到改善,一些有责任和有义务的平台还相继在模式创新、风控管理等方面提出了积极的探索和举措,一定程度上为行业发展带来了积极的示范效应,意味着行业发展迈入新的里程碑。

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星期一, 06月 29th, 2015 互联网 没有评论

移动互联网金融的全方位服务时代已经到来

​  在过去的几年时间里,大多数用户对金融的认识,都是基于传统意义上的学术性研究,而非针对个人的需求及应用。后来虽然在互联网日趋渗透金融话题的情况下,越来越多的人开始对金融有了更加清晰的认识,但仍然只局限于普通的投资理财范畴,距离真正意义上的大众金融还有很长的距离。

而移动互联网金融方式的诞生,则改变了这种情况。

互联网方式的金融是依托互联网为载体的在线金融方式,其中最为典型的代表产品当属余额宝,这款由支付宝在2013年推出的理财产品不仅促进了在线金融的普及程度,而且还开创了个人消费者网上理财的先河。

随着余额宝开创行业局面之后,各银行都感觉很”受伤”,他们不仅深受拉储威胁,甚有被”过河拆桥”的隐痛,于是乎银行要绝地反弹必利起器。现今,他们竞相大力推广手机APP并不断完善与丰富其界面上的各类应用,而针对银行APP诞生的99无限公司,正是为银行解决挖掘用户价值的解决方案,成为银行应对各种“宝”的出击的”秘密武器”。

在我看来,这些互联网金融在潜移默化地影响这个时代的时候,也是其在互联网领域获得蓬勃发展的时代,而在这些以互联网载体为方式的金融工具中,我认为支付宝(类似的还有财付通、百付宝)、银行推出的手机APP及其种种互联网方案和战略,分别站在擂台的两端,而99无限公司这样的存在,则是在互联网理念和实操上助银行一臂之力。

互联网金融的开创者:支付宝

支付宝是中国市场占有率第一的在线支付工具,对于改变中国互联网在线支付方式及推进中国电子商务发展进程,有着非同一般的意义。

2003年5月10日,淘宝网正式成立。作为中国本土的网络零售平台,淘宝网有着更懂用户体验、更懂市场需求的本土优势,于是在后来的几年发展时间中,淘宝依靠这些优势击败了eb ay易趣,一跃成为最大的中国本土C2C交易平台。正是这个击败eBay获得快速发展的结果,促使了支付宝的直接诞生。

淘宝的快速发展日趋迅猛,这种快速发展的情况下,在线交易安全问题也日趋突出,在意识到这个问题的重要性之后,阿里巴巴最终于2004年12月正式推出支付宝。从此之后,支付宝引领中国互联网在线交易的时代正式开始。

支付宝的支付方式、理财平台、交易功能等等都有着潜在的用户需求市场,并且随着时间的发展,支付宝的今天已经突破了单一功能产品的使用限制,更多的用户对于支付宝的需求,更趋向于一种生活方式。另外,支付宝对于万千网上卖家和整个电子商务市场来说,也意味着重要的生态链接,其对推进中国电子商务生态平台影响深远。

对于支付宝目前的发展势头和情况,兴业银行行长李仁杰在今年4月举行的“金融四十人论坛六周年年会”上时就表示,要警惕支付宝。

互联网金融的增补产品:手机银行APP

支付宝的迅猛发展,让银行产生焦虑心理并不意外。

传统银行一直恪守老本,倚着天然优势维系核心业务几十年不变,即便在互联网时代全面来临之际,这些传统银行也鲜有积极的应对之策,然而移动互联网兴起之后,支付宝的快速发展终于使得传统银行惊醒过来。

但这些传统银行在互联网时代的服务方式,仍然保持了过去时代的固化方式,即普通用户需要与银行发生金融服务的时候,仍然需要前往银行的营业网点与工作人员面对面沟通,一些沟通过程中还需要填写和打印各种单据资料。这种方式对于普通用户来说,不仅效率低下,而且所耗费的时间、精力等成本更是难以计量。

虽然兴业银行行长李仁杰虽然意识传统银行在经营模式方面的弊端,也意识到了以支付宝为代表的新的金融工具的兴起,但他本身也寻找不到切实可寻的解决方案。对于银行来说,传统经营方式没有发生任何改变的结局,也意味着传统银行的经营本质并没有发生任何变化。

不过,传统银行也并未全部让位支付宝,它们选择回击的方式是推出自家的移动互联网产品——手机银行APP。

虽然这种方式并没有突破性的新意,但对于思维过于陈旧的银行来说, 已经算是一个巨大的进步。

然而现实的尴尬之处,在于各银行推出的手机APP只是给用户提供了一种渠道,但并未从本质上改变传统经营模式的弊病。虽然手机APP确实能给一些用户带来了便利,但银行手机APP缺乏生态平台支撑,这是决定手机APP不能真正取代支付宝的主要缘由。另外一方面,大多数银行推出的APP无论在功能还是在体验方面,都还有很大的问题,并不能给予用户全新的体验和感受。

因而,银行与支付宝的竞争,在未来一段时间仍会继续存在,而银行本身在移动互联网时代的狙击,暂时还没有给产业带来革命性的变化,因而它们对互联网金融竞争而推出的APP服务,是不是只能算是一种互联网金融的增补工具?

所以,更具吸引力的模式在于为用户提供全方位的服务而非单一的功能,能提供这种服务的典型代表是99无限。

99无限是国内最大的移动电商服务平台,是一家拥有电商平台建设、营销解决方案及大数据挖掘能力的移动互联网公司,目前主要为银行、券商等金融机构及运营商等提供相应服务。作为新一代的互联网金融产品形式,99无限的最大特色在于以技术解决方案的形式对接银行和商家,帮助银行改造移动客户端,接入自己的商城系统,向储户提供消费出口,同时强化银行的支付能力。

对于商家来说,99无限的商城后端又是许多长尾商家的供货渠道,这种模式使得99无限在这个交易过程中完全充当了中间人角色,使得用户的交易安全最终获得最大的保障。

在这个链条中,99无限充当的中间人角色具有重要的意义:帮助银行实现用户快速成长,因此,99无限目前也已和工、农、中、建、浦发、民生、联通沃支付等近50家银行和机构进行商城和增值应用达成合作,未来业务范围也将陆续扩展至城市商业银行和其他金融机构等范围。

另一方面,99无限还能帮助银行挖掘用户价值,了解银行用户的深度需求,从而为银行增强用户粘性。

而我从官方了解到的数据信息也显示,99无限的这种全新应用模式也得到了市场的极大认可,仅仅在2013年下半年的收入中,99无限就已经达到超过7200万元人民币的收入规模,同时在市场占有率方面,99无限的中国移动商务市场占有额也增长至2.96%规模,比2013年的1.87%增长了58%,位居淘宝和京东之后的第三位。

在银行推出的APP等产品基础之上,99无限的模式不仅强化了服务优势,而且在交易安全、市场拓展等方面亦有巨大的价值,而这两点,却又刚刚是其他交易平台所不具备的地方。在我看来,这样的商业模式,应该更是99无限能登陆澳股的主要因素之一。

不过,作为一种全新的商业模式和新型交易平台,99无限的价值虽然也已经得到市场肯定,但这种全新的商业模式在未来的发展如何,我们还需时日观察。

–完–

(作者简介:朱翊,80后生人,互联网媒体人、知名博客作者,长期混迹于互联网圈,参与过多起商业公关和市场营销执行工作,信仰互联网,长期关注中文互联网商业趋势及案例研究,现从事公关传播与创新营销工作。个人微信号:izhuyi;个人公众平台帐号:zhuyiweixin)

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星期五, 06月 20th, 2014 互联网 没有评论